¿Qué son el CAT, la Tasa de interés, los MSI y el Buró de Crédito? Guía sencilla

Si alguna vez abriste el contrato de una tarjeta de crédito o revisaste los requisitos para solicitar un préstamo y sentiste que estabas leyendo otro idioma, no eres la única persona. CAT, tasa de interés, fecha de corte, pago mínimo, MSI... Son términos que los bancos utilizan todos los días, pero que pocas veces explican de forma sencilla.

Por eso preparamos este diccionario financiero, pensado para ayudarte a entender qué significa cada concepto. Aquí encontrarás respuestas a preguntas como: ¿qué es el Buró de Crédito y por qué las instituciones consultan tu historial antes de evaluar una solicitud?, o ¿cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito, y cuándo puede ser útil cada una? Entender el lenguaje de las finanzas puede ayudarte a comparar costos y tomar decisiones más informadas.

La información de este artículo es únicamente educativa y orientativa; no constituye asesoría financiera ni una recomendación personalizada.

Principal

Fintech

Fintech es la abreviación de financial technology (tecnología financiera). Se refiere a empresas que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros de forma más rápida, sencilla y, en muchos casos, más económica que los bancos tradicionales. En pocas palabras, son instituciones financieras digitales que operan principalmente desde una aplicación, sin sucursales ni procesos complicados.

En México, algunos de los ejemplos más conocidos son Nu, Klar y Mercado Pago. Estas plataformas ofrecen productos como tarjetas de crédito, cuentas de débito y préstamos que puedes solicitar y administrar directamente desde tu celular.

Una de sus principales ventajas es que suelen tener menos requisitos de contratación, comisiones más bajas y una experiencia mucho más ágil. Como contraparte, la atención al cliente normalmente se realiza por chat, teléfono o canales digitales, ya que la mayoría no cuenta con sucursales físicas.

Buró de Crédito

El Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia que reúne información sobre tu comportamiento crediticio. En otras palabras, es una de las instituciones que concentra información sobre créditos, tarjetas y otros financiamientos, así como sobre la forma en que han sido pagados.

Cuando solicitas una tarjeta de crédito, un préstamo u otro financiamiento, las instituciones pueden consultar tu historial para evaluar tu comportamiento y capacidad de pago.

En tu historial se registra, entre otras cosas:

• Si pagas puntualmente o tienes atrasos.
• El monto que adeudas.
• Los créditos y tarjetas que tienes vigentes.
• Si has tenido incumplimientos de pago o cuentas vencidas.

Mantener un buen historial crediticio puede ayudarte a tener acceso a mejores condiciones, aunque cada institución realiza su propia evaluación y toma en cuenta distintos factores.

CAT (Costo Anual Total)

El CAT (Costo Anual Total) es uno de los indicadores que puedes utilizar al comparar una tarjeta de crédito o un préstamo. Se expresa como un porcentaje anual y permite conocer, bajo una metodología estandarizada, una medida más amplia del costo del financiamiento, considerando la tasa de interés y determinados costos y gastos asociados al producto.

Su principal objetivo es ofrecer una medida estandarizada que facilite la comparación entre productos financieros similares de distintas instituciones, siempre tomando en cuenta los supuestos con los que se calculó.

Por ejemplo, si una tarjeta hipotética tiene un CAT de 50% y otra de 80%, la primera tendría un CAT menor. Esto puede ser un punto de comparación, aunque el costo que realmente tendrá cada producto dependerá de sus condiciones y de la forma en que lo utilices.

CAT Informativo vs. Costo real del crédito

El CAT Informativo es el indicador que aparece en la publicidad, en las páginas web y en la información que las instituciones financieras deben proporcionar. Se calcula mediante una metodología estandarizada definida por las autoridades y sirve como referencia para comparar el costo de productos similares entre diferentes instituciones.

Sin embargo, ese porcentaje no necesariamente representa lo que tú terminarás pagando, ya que el costo final depende de las condiciones del producto y de cómo utilices el crédito.

Si cubres el total correspondiente al pago para no generar intereses antes de la fecha límite y las compras están sujetas al periodo de financiamiento sin intereses, puedes evitar los intereses ordinarios correspondientes a esas compras. En cambio, si solo realizas el pago mínimo o mantienes un saldo pendiente durante varios meses, puedes terminar pagando más por intereses y otros cargos asociados.

Tasa de Interés

La tasa de interés es el porcentaje que una institución financiera cobra por prestarte dinero. En otras palabras, es uno de los componentes del costo de utilizar un crédito y se aplica de acuerdo con las condiciones del producto y el saldo sujeto a intereses.

Es común confundir la tasa de interés con el CAT, pero no significan lo mismo. La tasa de interés refleja el costo del dinero prestado, mientras que el CAT incorpora una medida más amplia del costo del financiamiento y puede considerar otros cargos y gastos asociados al producto, cuando corresponda.

Por ejemplo, una tarjeta puede tener una tasa de interés anual de 30%. Si además tiene una anualidad, comisiones u otros costos que deban considerarse en el cálculo, el CAT puede ser mayor.

CAT ≠ Tasa de Interés

Esta es una de las dudas más frecuentes al contratar un crédito.

• Tasa de interés: es uno de los componentes del costo de pedir dinero prestado.
• CAT: ofrece una medida más amplia del costo del crédito, ya que incorpora la tasa de interés y otros costos y gastos que correspondan de acuerdo con la metodología aplicable.

Una forma sencilla de recordarlo es esta:

La tasa de interés representa una parte del costo del financiamiento. El CAT ofrece una visión más amplia al considerar otros componentes asociados al crédito.

Por eso, al comparar dos créditos, no conviene fijarse únicamente en la tasa de interés. El CAT puede ayudarte a tener una referencia más completa del costo del financiamiento, siempre que compares productos similares y tomes en cuenta las condiciones y la fecha de cálculo.

Tarjetas

Una tarjeta de crédito te permite utilizar una línea de crédito que una institución financiera pone a tu disposición hasta un límite previamente autorizado.

Cada mes recibirás un estado de cuenta con el detalle de tus compras y la cantidad que debes pagar. Si cubres el pago para no generar intereses antes de la fecha límite y las operaciones cumplen las condiciones de la tarjeta, puedes evitar los intereses ordinarios correspondientes. Si pagas solo una parte o realizas el pago después de la fecha límite, puedes generar intereses y otros cargos, de acuerdo con las condiciones del producto.

Con una tarjeta de débito utilizas el dinero disponible en tu cuenta. Cada compra normalmente se descuenta de tu saldo, aunque algunas cuentas pueden tener condiciones específicas, como sobregiros u otros servicios asociados.

La diferencia clave en una frase:

• Débito: normalmente utilizas el dinero disponible en tu cuenta.

• Crédito: utilizas una línea de crédito que posteriormente debes pagar.

¿Cuándo usar cada una?

• Compras del súper, pagos de servicios, retiros de efectivo: Débito (utilizas el saldo disponible de tu cuenta, sujeto a las condiciones de la institución)

• Controlar tu presupuesto: Débito (utilizar el saldo disponible puede ayudarte a limitar el gasto, siempre que lleves un control de tus movimientos)

• Construir historial crediticio: Crédito (puede contribuir a generar o fortalecer tu historial, siempre que la institución reporte la información a una Sociedad de Información Crediticia.)

• Compras grandes (electrónicos, viajes), suscripciones, compras en línea: Crédito (puedes aprovechar una línea de crédito y, cuando corresponda, opciones de financiamiento o promociones como MSI.)

Fechas y pagos

Fecha de Corte

La fecha de corte es el día en que la institución financiera cierra el registro de las operaciones realizadas durante un periodo y genera tu estado de cuenta. Las compras realizadas dentro de ese periodo aparecerán en el estado de cuenta correspondiente. Las operaciones posteriores se incluirán en el siguiente periodo.

Ejemplo:

Supongamos que tu fecha de corte es el día 15 de cada mes.

• Compras algo el 14 de enero: la compra puede aparecer en el estado de cuenta generado alrededor de esa fecha de corte y deberás cubrirla de acuerdo con la fecha límite indicada.
• Compras algo el 16 de enero: esa compra puede reflejarse en el siguiente periodo y tendrás una fecha límite posterior para pagarla.

Por eso, realizar una compra justo después de la fecha de corte puede darte más tiempo antes de la fecha límite de pago, siempre que la operación esté sujeta al periodo sin intereses y cubras el pago para no generar intereses correspondiente.

Fecha Límite de Pago

La fecha límite de pago es el último día indicado en tu estado de cuenta para cubrir el monto requerido. La fecha exacta depende de cada institución financiera y tarjeta.

Si realizas el pago para no generar intereses antes de esa fecha, puedes evitar los intereses ordinarios correspondientes a las compras que cumplan las condiciones del producto.

Si pagas después de la fecha límite, podrías generar intereses y, dependiendo de las condiciones de la tarjeta, también cargos por pago tardío. Además, un atraso puede afectar tu historial crediticio.

Pago Mínimo

El pago mínimo es la cantidad más pequeña que debes cubrir para mantener tu crédito al corriente y evitar un incumplimiento de pago. El cálculo depende de cada institución financiera y de las condiciones de la tarjeta.

Si únicamente realizas el pago mínimo:

• Mantendrás tu cuenta al corriente si cubres el monto requerido.
• Evitarás cargos por falta de pago, de acuerdo con las condiciones aplicables.
• Sin embargo, el saldo restante puede seguir generando intereses.

Aunque puede ser útil en una emergencia, pagar solo el mínimo de forma constante puede hacer que la deuda tarde mucho más tiempo en liquidarse y aumentar el costo total del crédito.

Pago para no generar intereses

El pago para no generar intereses es el monto que debes liquidar antes de la fecha límite de pago para evitar los intereses ordinarios correspondientes a las compras que cumplan las condiciones de la tarjeta.

Este importe aparece en tu estado de cuenta y puede incluir diferentes movimientos realizados durante el periodo. Algunas operaciones, como los retiros de efectivo o determinadas disposiciones, pueden generar intereses bajo condiciones diferentes.

En la práctica, este es un hábito que puede ayudarte a aprovechar las características de una tarjeta de crédito sin acumular intereses innecesarios.

MSI (Meses Sin Intereses)

Los Meses Sin Intereses (MSI) son una promoción que permite dividir el costo de una compra en pagos mensuales sin pagar intereses adicionales por esa compra, siempre que cumplas con las condiciones de la promoción y mantengas tu cuenta al corriente.

En México, los MSI son una promoción común para financiar compras de mayor valor. Es posible encontrarlos en tiendas departamentales, comercios en línea y cadenas de electrónica durante campañas como Hot Sale, Buen Fin o promociones especiales de algunas instituciones.

¿Cómo funciona?

Supongamos que compras un producto de $12,000 pesos a 12 MSI.

• Pagarás $1,000 pesos al mes durante 12 meses.
• Si cumples con las condiciones de la promoción, al finalizar habrás pagado exactamente $12,000 pesos por esa compra.

Aspectos que debes considerar:

• Los MSI normalmente no aplican para retiros de efectivo.
• Algunas promociones pueden ofrecer un precio diferente al pago de contado, por lo que conviene comparar ambas opciones antes de comprar.
• Si incumples con las condiciones del crédito o realizas pagos fuera de tiempo, podrías perder el beneficio de los MSI, dependiendo de los términos establecidos por la institución financiera y la promoción.

Conclusión

Entender conceptos como el CAT, la tasa de interés, el Buró de Crédito, los MSI o el pago para no generar intereses puede ayudarte a comparar productos financieros y evitar errores costosos. Mientras más conozcas cómo funcionan estos conceptos, más fácil será revisar las condiciones de un producto y decidir si se adapta a tus necesidades.