¿Por qué dos préstamos con la misma tasa pueden costar diferente?

Encuentras dos préstamos personales con la misma tasa y piensas que pagarás lo mismo por cualquiera. Sin embargo, uno puede cobrar comisión por apertura, incluir un seguro obligatorio o dejarte endeudado durante más tiempo. Para comparar necesitas revisar cuánto recibes, cómo se calculan los intereses y cuánto sale de tu bolsillo. Aquí aprenderás a distinguir la tasa, el CAT y el total a pagar con ejemplos sencillos.

La tasa de interés no cuenta toda la historia

La tasa de interés indica el porcentaje utilizado para calcular los intereses del préstamo. No describe por sí sola las comisiones, los seguros ni el calendario de pagos. Por eso, dos créditos con una tasa anunciada idéntica pueden tener costos diferentes.

Antes de compararlos, confirma que ambas tasas correspondan al mismo periodo y sean del mismo tipo: nominales o efectivas. Una tasa nominal de 24% anual convertible mensualmente equivale a 2% mensual; una tasa efectiva de 24% anual no se convierte dividiéndola entre doce.

También revisa si es una tasa fija o variable. La primera conserva el porcentaje pactado; la segunda puede cambiar según la referencia y las reglas del contrato. Dos tasas iguales al contratar podrían dejar de coincidir después.

Comisiones, seguros e IVA: los gastos que debes sumar

Una comisión por apertura puede cobrarse por separado, descontarse del depósito del préstamo o incorporarse al saldo financiado. El efecto cambia: si la descuentan, recibes menos dinero; si la financian, puede generar intereses según el contrato.

Ejemplo ilustrativo: te autorizan $10,000 MXN y descuentan una comisión de $300 más $48 de IVA, suponiendo que corresponda aplicar 16% a esa comisión. Recibes $9,652, aunque el capital del crédito sigue siendo $10,000. Si necesitas disponer de $10,000 completos, esa oferta no cubre la misma necesidad.

Pregunta también si existe un seguro obligatorio y cómo se paga. Según el documento de apoyo para el cálculo del CAT de Banco de México, los seguros exigidos para contratar el crédito o durante su vigencia deben incorporarse al cálculo del CAT.

Un seguro opcional que decides contratar también afecta tu presupuesto. Solicita el costo separado, revisa su cobertura y confirma si puedes rechazarlo sin modificar las condiciones del crédito.

CAT y total a pagar: dos datos que se complementan

El Costo Anual Total (CAT) expresa el costo del financiamiento en un porcentaje anual estandarizado para comparar créditos. Considera intereses y otros costos inherentes al financiamiento; su cálculo sigue la metodología de Banco de México. No se obtiene sumando directamente la tasa y las comisiones.

Como explica Banco de México en su calculadora del CAT, este indicador se calcula sin IVA. Eso no significa que el préstamo esté libre de impuestos: para conocer tu desembolso real debes considerar el IVA que corresponda.

Distingue el CAT promedio de la publicidad del CAT correspondiente a tu oferta. El primero sirve como referencia del producto; el segundo refleja las características específicas del financiamiento. Revisa la fecha de cálculo, la vigencia de la oferta y los supuestos de monto, plazo y cargos.

El total a pagar es una cantidad en pesos. Para comparar tu gasto, suma las mensualidades y cualquier pago inicial o final que no esté incluido. Evita contar dos veces una comisión incorporada en las cuotas.

Ejemplo: misma tasa y plazo, distinto costo

Ejemplo ilustrativo: dos préstamos entregan $10,000, se liquidan en doce mensualidades y tienen una tasa nominal fija de 24% anual convertible mensualmente: 2% mensual sobre saldo insoluto. Los pagos se realizan al final de cada mes y amortizan capital e intereses.

Para aislar la diferencia, el ejercicio excluye IVA en todos los conceptos, atrasos y otros cargos. El préstamo B agrega una comisión inicial de $300, pagada por separado, y un seguro obligatorio de $50 mensuales. Ninguno de estos cargos se financia.

Los totales utilizan la mensualidad sin redondear; al cobrar cuotas en centavos puede ajustarse el último pago. B cuesta $900 más por sus cargos adicionales, aunque la tasa y los intereses sean iguales. Los importes de la tabla son cantidades en pesos, no valores del CAT.

El plazo y la forma de calcular intereses también importan

Con más meses para pagar, la mensualidad puede bajar mientras aumenta el total de intereses. Una cuota menor no basta para concluir que el crédito cuesta menos.

Ejemplo ilustrativo: con los mismos $10,000 y 2% mensual sobre saldo insoluto del ejemplo anterior, sin seguros, comisiones ni IVA, doce pagos cuestan aproximadamente $945.60 cada uno y suman $11,347.15. A veinticuatro meses, el pago baja a unos $528.71, pero el total sube a $12,689.06. El plazo adicional implica $1,341.91 más; los totales y la diferencia se calculan antes de redondear las cuotas.

También importa la base del cálculo. El saldo insoluto es el capital pendiente: disminuye cuando tus pagos amortizan la deuda. Si otro esquema calcula intereses sobre el monto original durante todo el plazo, el mismo porcentaje no produce el mismo costo.

Por ejemplo, aplicar 2% mensual a los $10,000 originales durante doce meses genera $2,400 de intereses. En el esquema sobre saldo insoluto de la tabla, los intereses suman aproximadamente $1,347.15. La diferencia surge de la base utilizada, sin considerar cargos adicionales.

Comprueba además la frecuencia y las fechas exactas de pago. Una cuota semanal no se compara directamente con una mensual; suma todos los pagos del calendario y revisa cuánto capital amortiza cada uno.

Cómo comparar dos préstamos antes de contratar

Solicita cotizaciones para la misma cantidad disponible y el mismo plazo. Después revisa:

1. Dinero recibido: cuánto llegará a tu cuenta después de descuentos.
2. Intereses: tasa, periodo, base de cálculo y condiciones para modificarla.
3. Cargos adicionales: comisiones, seguros e impuestos aplicables.
4. Calendario: número de pagos, fechas y posible pago final distinto.
5. Flexibilidad: reglas para abonar a capital o liquidar antes.

Si trabajas por tu cuenta o tus ingresos varían, prueba el presupuesto con un mes de ingresos bajos. Resta tus gastos esenciales y los pagos de otras deudas antes de calcular cuánto puedes destinar al nuevo préstamo. Una mensualidad que solo puedes cubrir en tus mejores meses puede provocar atrasos y costos adicionales.

Elige por el costo completo y tu capacidad de pago

Dos préstamos con la misma tasa pueden costar diferente por sus cargos, el plazo, el dinero recibido y la forma de amortizar. Entre propuestas comparables, revisa cuánto pagarás en total y si puedes cumplir el calendario sin descuidar tus gastos esenciales. Conserva la cotización y comprueba que sus condiciones coincidan con el contrato.

Preguntas frecuentes

¿Un préstamo sin comisión por apertura puede salir más caro?

Sí. Puede tener seguros obligatorios, otros cargos o un plazo más largo. La ausencia de una comisión elimina ese concepto, pero no permite evaluar todo el financiamiento.

¿Pagar antes siempre reduce los intereses?

No necesariamente. Confirma si el dinero se aplica a reducir capital o a cubrir mensualidades futuras, si existen cargos y cómo cambia el calendario. Para liquidar, solicita el saldo exacto y la fecha hasta la que es válido.

¿El CAT más bajo garantiza el menor total en pesos?

No. Un préstamo con menor CAT puede generar un desembolso mayor si el monto o el plazo son distintos. Compara también el total a pagar y la cantidad que efectivamente recibirás.

La información es orientativa y no constituye asesoría financiera personalizada. Revisa la información vigente de la entidad y el contrato antes de contratar.