Score Crediticio en México: ¿Cómo mejorar tu score y pasar de un puntaje bajo a uno bueno?

El score crediticio es uno de los factores que algunas instituciones financieras pueden considerar al evaluar una solicitud de crédito en México. Sin embargo, no es el único elemento que toman en cuenta: también pueden revisar tus ingresos, nivel de endeudamiento, historial de pagos y otros datos de tu perfil.

Si tu score es bajo, esto puede influir en la evaluación de una solicitud, pero no significa que una institución necesariamente vaya a rechazarla. Cada otorgante utiliza sus propios criterios y determina las condiciones de financiamiento de acuerdo con su evaluación.

En esta guía te explicamos qué factores pueden influir en tu score, cómo consultar tu historial y score, y qué hábitos pueden ayudarte a mejorar tu perfil crediticio con el tiempo.

La información presentada en este artículo es de carácter informativo y no constituye asesoría financiera.

¿Qué es el Score Crediticio y por qué es tan importante?

Probablemente has escuchado hablar del score o de la puntuación crediticia, pero ¿sabes realmente qué es y cómo puede influir en una solicitud de crédito?

El score crediticio es una puntuación que se obtiene a partir de información relacionada con tu comportamiento financiero y que puede utilizarse para evaluar tu perfil crediticio. Los modelos de score analizan distintos datos de tu historial para estimar el nivel de riesgo asociado con el manejo de tus créditos.

En México existen diferentes sociedades de información crediticia y distintos modelos de score. Por ejemplo, Buró de Crédito publica su BC Score con un rango de 456 a 760 puntos. Círculo de Crédito, por su parte, ofrece un Credit Score basado en FICO Score®, cuyo rango es de 300 a 850 puntos.

Por eso, no conviene comparar directamente una puntuación de un modelo con la de otro. El significado de un número depende del modelo utilizado y de los criterios de la institución que evalúa tu solicitud.

Pero, ¿quién calcula este puntaje y cómo funciona el proceso? Tanto Buró de Crédito como Círculo de Crédito son sociedades de información crediticia privadas. Reciben información de bancos, sofomes, instituciones financieras, tiendas departamentales y otras empresas que reportan créditos. Con estos datos generan reportes y, según el producto contratado, pueden calcular diferentes modelos de score.

¿Por qué es importante este número? Porque puede formar parte de la evaluación de aspectos como:

• La posibilidad de que una institución apruebe o rechace una solicitud de crédito.
• Las condiciones de financiamiento que podría ofrecerte una institución, aunque el score por sí solo no determina una tasa específica.
• El monto o tipo de producto para el que podrías ser considerado, de acuerdo con los criterios de cada otorgante.

¿Qué score es "bueno" y cuál es "malo"? (Rangos en México)

Si ya consultaste tu score, probablemente te preguntes qué significa el resultado. La respuesta depende del modelo que estés consultando.

No existe una clasificación universal de “bueno” o “malo” que pueda aplicarse a todos los scores en México. Por ejemplo, el BC Score de Buró de Crédito utiliza un rango diferente al Credit Score de Círculo de Crédito. Además, cada institución financiera puede utilizar sus propios criterios para evaluar una solicitud.

En el caso del BC Score de Buró de Crédito, el rango publicado es de 456 a 760 puntos. En lugar de aplicar una tabla genérica a todos los consumidores, es más útil revisar la interpretación que acompaña al score que recibiste y considerar tu historial completo.

En el caso de Círculo de Crédito, su Credit Score basado en FICO Score® utiliza un rango de 300 a 850 puntos. Este score debe interpretarse dentro de su propio modelo y no compararse directamente con el BC Score de Buró de Crédito.

Un score más alto puede indicar un perfil de menor riesgo dentro del modelo correspondiente, pero no garantiza la aprobación de un crédito, una tasa determinada ni un monto específico.

Si tu score es bajo, todavía puedes trabajar en mejorar tu historial. Los pagos puntuales, un nivel de endeudamiento manejable y un uso responsable de tus créditos pueden contribuir a fortalecer tu perfil con el tiempo.

No necesitas alcanzar una cifra específica para que una institución considere tu solicitud. Lo más importante es mantener un historial saludable y revisar periódicamente que la información registrada sea correcta.

¿Cuál es mi Score? Así puedes consultarlo gratis y con costo

Antes de intentar mejorar tu score crediticio, conviene conocer primero tu situación actual. Revisar tu historial puede ayudarte a identificar pagos atrasados, créditos que no reconoces o información que necesita ser aclarada.

En México existen varias formas de consultar tu historial crediticio y, dependiendo del servicio, también tu score.

1. Reporte de Crédito Especial (RCE) gratuito

Por ley, tienes derecho a solicitar un Reporte de Crédito Especial (RCE) sin costo una vez cada 12 meses, de acuerdo con las condiciones establecidas para este servicio.

El reporte incluye información sobre tus créditos, historial de pagos, saldos registrados y otros datos relacionados con tu historial crediticio. Revisarlo puede ayudarte a detectar errores, información desactualizada o créditos que no reconozcas.

Dónde: puedes solicitarlo a través de los canales oficiales de Buró de Crédito o Círculo de Crédito.

Frecuencia: una consulta gratuita cada 12 meses, conforme a las condiciones aplicables.

2. Consulta tu score en Buró de Crédito

Si además del reporte quieres conocer tu puntuación, Buró de Crédito ofrece el servicio Mi Score® por separado.

Este servicio te permite conocer tu puntuación de acuerdo con el modelo correspondiente y obtener una referencia adicional para entender tu perfil crediticio.

Ten en cuenta que conocer tu score no permite saber con certeza si una institución aprobará una solicitud. Cada otorgante puede utilizar información y criterios adicionales al evaluar un crédito.

3. Aplicaciones y plataformas financieras

También existen plataformas digitales que ofrecen herramientas para consultar, entender o dar seguimiento a información relacionada con el historial crediticio.

Entre las opciones que pueden encontrarse en México están:

• Destácame: ofrece herramientas relacionadas con el seguimiento y comprensión del historial crediticio. La disponibilidad y características del servicio pueden cambiar.
• Zenfi: cuenta con herramientas relacionadas con el seguimiento del perfil financiero y crediticio. Las funciones disponibles pueden cambiar con el tiempo.
• Algunas instituciones financieras y fintechs también pueden ofrecer herramientas para consultar información relacionada con tu historial o dar seguimiento a tu perfil financiero.

Antes de utilizar una plataforma, revisa qué información proporciona, cuáles son sus costos y qué condiciones aplican al servicio.

¿Cómo se calcula el score? Factores que influyen en tu score crediticio

Los modelos de score de Buró de Crédito y Círculo de Crédito no funcionan con una fórmula pública sencilla que permita calcular manualmente tu puntuación. Sin embargo, el historial crediticio contiene distintos elementos que pueden influir en la evaluación de tu comportamiento financiero.

1. Historial de pagos: uno de los factores relevantes

El historial de pagos es uno de los elementos importantes para evaluar el comportamiento crediticio.

Los pagos realizados puntualmente ayudan a mantener un historial positivo. En cambio, los atrasos reportados por las entidades que proporcionan información pueden afectar tu historial y, dependiendo del modelo, tu score.

Si una deuda permanece sin pagarse durante un periodo prolongado y se registra como vencida o en incumplimiento, puede tener un impacto negativo en tu perfil crediticio.

2. Utilización del crédito

Otro aspecto que puede influir en la evaluación de tu perfil es la cantidad de crédito que utilizas en relación con las líneas disponibles.

Por ejemplo, si tu tarjeta tiene un límite de $10,000 MXN y tienes un saldo de $9,000 MXN, estás utilizando el 90 % de esa línea.

Un nivel de utilización elevado puede ser una señal que los modelos de evaluación consideren al analizar tu perfil.

No existe un porcentaje universal que garantice una mejora del score. Por eso, en lugar de tomar el 30 % como una regla oficial, es más prudente procurar mantener un nivel de endeudamiento que puedas pagar cómodamente y evitar utilizar de manera constante una parte muy alta de tus líneas disponibles.

3. Antigüedad del historial crediticio

La antigüedad de tu historial también forma parte de la información que puede utilizarse para evaluar tu perfil. Un historial con varios años de manejo responsable proporciona más información sobre tu comportamiento que uno muy reciente.

Por eso, antes de cancelar una tarjeta de crédito antigua, considera varios factores: su historial de pagos, la línea disponible, la anualidad y si realmente necesitas mantenerla abierta.

Si esa tarjeta tiene una anualidad y ya no la utilizas, puedes preguntar al banco si existe una alternativa con menor costo antes de tomar una decisión.

No hay una regla universal que indique que debes conservar siempre tu tarjeta más antigua. La decisión dependerá de tu situación y de las condiciones de la cuenta.

4. Solicitudes de crédito recientes

Cuando solicitas un crédito o una tarjeta, la institución puede consultar tu historial crediticio como parte de su proceso de evaluación.

Varias solicitudes en un periodo corto pueden influir en la evaluación de tu perfil, dependiendo de cómo las registre y analice cada institución o modelo.

También existen procesos de precalificación o preaprobación en los que la consulta puede tener características diferentes. Por eso, antes de enviar varias solicitudes, revisa qué tipo de consulta realizará la institución y si puede afectar tu historial o score.

Si una solicitud fue rechazada, evita enviar varias solicitudes inmediatamente. Primero revisa tu historial, identifica posibles áreas de mejora y compara los requisitos de las opciones que estés considerando.

Resumen

Historial de pagos
Paga tus obligaciones puntualmente y revisa que los pagos aparezcan correctamente en tu historial.

Utilización del crédito
Evita mantener de forma constante saldos muy elevados respecto de tus líneas disponibles. No existe un porcentaje universal que garantice una mejora del score.

Nuevas solicitudes
Antes de solicitar varios créditos en poco tiempo, revisa los requisitos y el tipo de consulta que realizará cada institución.

Antigüedad del historial
Antes de cancelar una cuenta antigua, considera su historial, costos, línea disponible y utilidad para tu situación financiera.

Conclusión

Mejorar tu score crediticio es un proceso gradual. Pagar a tiempo, mantener un nivel de endeudamiento que puedas manejar y revisar periódicamente tu historial son hábitos que pueden ayudarte a construir un perfil crediticio más sólido.

El score no es el único criterio que consideran las instituciones financieras. Cada otorgante puede evaluar también tus ingresos, obligaciones existentes, características del producto y otros datos antes de tomar una decisión.